Para manejar deudas en Argentina sin ahogarte, el primer paso es ponerlas todas en una lista con tres datos cada una: cuánto debés, cuánto pagás por mes y cuánto te cuesta (la tasa). El segundo es definir cuánto de tu dinero libre podés dedicar a deudas sin comprometer los gastos básicos. El tercero es elegir un orden de pago y sostenerlo. No hace falta una fórmula compleja: hace falta ver el cuadro completo, porque una deuda que no ves es la que más crece.
En resumen
- Listá todas las deudas con saldo, cuota mensual y costo
- Pagá siempre el mínimo de todas para no sumar recargos
- Poné el excedente en una sola deuda: la más cara o la más chica
- Cargá las cuotas como gastos fijos para que bajen tu dinero libre
- No tomes una deuda nueva para pagar la vieja sin entender el costo total
1. Respuesta directa: primero ver, después pagar
Las deudas se vuelven un problema cuando están dispersas: una cuota de la tarjeta, un préstamo personal, algo que le debés a un familiar, la compra en cuotas del celular. Cada una vence un día distinto y ninguna parece grande por separado. Sumadas, pueden comerse la mitad del sueldo, y recién se nota a mitad de mes.
Por eso lo primero no es pagar más, sino hacer visible el total. Cuando sabés cuánto sale por mes en cuotas y cuánto te queda libre después de pagarlas, podés tomar decisiones: cuál adelantar, qué recortar, qué no volver a financiar. Es el mismo principio de armar el mes completo que explicamos en cómo hacer un presupuesto mensual paso a paso.
2. Método en cinco pasos
- Hacé la lista. Una fila por deuda: a quién, saldo pendiente, cuota mensual, cantidad de cuotas que faltan, tasa o costo si la conocés, fecha de vencimiento.
- Calculá cuánto sale por mes. Suma de todas las cuotas. Ese número es lo que las deudas le sacan a tu ingreso antes de que pagues cualquier otra cosa.
- Cargalas como gastos fijos. Las cuotas de la tarjeta, del préstamo y de lo que compraste en cuotas se repiten cada mes, así que se tratan como un gasto fijo más. En Monthly, al cargarlas, el dinero libre real ya las descuenta y ves cuánto queda de verdad.
- Elegí una estrategia. Dos son las más usadas:
- Por costo (avalancha): pagar mínimos en todas y poner todo lo extra en la que cuesta más. Es la que menos intereses te hace pagar.
- Por saldo (bola de nieve): pagar mínimos en todas y poner lo extra en la más chica. Cierra una deuda rápido, y eso ayuda a sostener la constancia.
- Revisá todos los meses. Cuando una deuda se cierra, la cuota que pagabas se suma al excedente de la siguiente.
Cuando termines de pagar una cuota, no la sueltes: seguí apartando ese mismo monto para la deuda siguiente o para ahorro. Ya estabas viviendo sin esa plata.
3. Qué hace Monthly y qué no
Para ser claros con lo que cubre la herramienta, porque importa:
- Las cuotas que pagás vos (tarjeta, préstamo, compra en cuotas) se cargan como gastos fijos. Eso las incluye en el cálculo del dinero libre real. Monthly no tiene una sección específica para registrar deudas propias con terceros, con saldo y tasa, así que ese cuadro de saldos conviene llevarlo aparte (una planilla simple alcanza).
- La plata que te deben a vos sí tiene su lugar: la sección de deudas a favor registra la persona, el monto, la fecha esperada y si ya te pagaron.
- No se conecta al banco ni a las tarjetas. Cargás vos los datos, lo que también significa que nadie te pide claves.
Esto cierra el círculo: lo que debés va como gasto fijo, y lo que te deben queda visible para que no lo des por perdido ni lo cuentes como ingreso antes de cobrarlo. Si querés profundizar en las cuotas de tarjeta, mirá la comparación de apps para controlar cuotas de tarjetas.
4. Ejemplo desarrollado
Los montos son hipotéticos.
Ejemplo 1, tres deudas. Mariano cobra ARS 1.000.000. Tiene:
| Deuda | Saldo | Cuota mensual | Observación |
|---|---|---|---|
| Tarjeta (saldo financiado) | ARS 300.000 | ARS 60.000 (mínimo) | La más cara |
| Préstamo personal | ARS 450.000 | ARS 90.000 | 5 cuotas más |
| Celular en cuotas | ARS 180.000 | ARS 30.000 | 6 cuotas más |
Las cuotas suman ARS 180.000 por mes. Sus otros gastos fijos (alquiler, servicios) son ARS 520.000 y la reserva de fin de semana ARS 100.000. Dinero libre real: 1.000.000 - 180.000 - 520.000 - 100.000 = ARS 200.000. Decide poner ARS 120.000 extra en la tarjeta (la más cara) y dejar ARS 80.000 de margen. La tarjeta baja más rápido, y cuando se cierre, esos ARS 60.000 + 120.000 pasan al préstamo.
Ejemplo 2, lo que te deben. Paula prestó ARS 150.000 a una amiga, que dijo que lo devuelve a fin de mes. En vez de contarlos como disponibles, los registra como deuda a favor con la fecha esperada. Cuando se los devuelven, los marca como pagado y recién ahí los usa para adelantar una cuota.
Tus primeros 10 minutos en Monthly, con los números de Mariano: cargá el sueldo de ARS 1.000.000, después las tres cuotas como gastos fijos (ARS 60.000, ARS 90.000 y ARS 30.000), el alquiler y los servicios (ARS 520.000) y la reserva de ARS 100.000. Si todo está bien cargado, el número que aparece es ARS 200.000. Esa es la cifra con la que decidís cuánto extra va a la tarjeta. Lo que ya te debe alguien, anotalo en deudas a favor.
Cargá tus cuotas como gastos fijos y mirá cuánto te queda para adelantar una deuda →
5. Antes de decidir: tres controles
- Revisá cómo figurás. El Banco Central publica la Central de Deudores del Sistema Financiero, consultable con tu CUIL o CUIT. Sirve para saber qué se informó a tu nombre.
- Preguntá por refinanciar, pero comparando. Si no llegás, hablá con la entidad antes del vencimiento. Pedí las condiciones por escrito y compará el costo total, no solo la cuota.
- Cuidado con deuda nueva para tapar la vieja. Puede aliviar el mes, pero si el costo total es mayor, el problema crece. Esta guía no es asesoramiento financiero profesional: si la situación es grave, consultá a la entidad o a un organismo de defensa del consumidor.
6. Errores frecuentes y cómo corregirlos
- No saber cuánto debés en total. Corrección: la lista con saldos, hecha una vez y actualizada cada mes.
- Mirar solo la cuota y no el costo total. Una cuota chica puede esconder un plazo largo o una tasa alta. Corrección: sumar lo que vas a terminar pagando.
- Pagar parcial en todas las deudas. Se paga más intereses y nada se cierra. Corrección: mínimos en todas y excedente en una.
- Usar la tarjeta para pagar la tarjeta. El saldo se corre y crece. Corrección: cortar el uso mientras reducís el saldo.
- Contar con plata que todavía no cobraste. Lo que te deben es un ingreso futuro, no disponible. Corrección: registrarlo aparte hasta que llegue.
- No dejar margen. Si el plan no admite un imprevisto, se rompe en el primer mes. Corrección: dejar una reserva, aunque sea chica. Para más sobre esto, mirá cómo no quedarse sin plata antes de fin de mes.
7. Checklist para empezar hoy
- Anotá todas tus deudas: a quién, saldo, cuota, cuotas restantes, vencimiento.
- Sumá lo que pagás por mes en cuotas.
- Cargá esas cuotas como gastos fijos para ver tu dinero libre real.
- Elegí una estrategia (por costo o por saldo) y una deuda objetivo.
- Definí cuánto excedente vas a destinar por mes.
- Anotá lo que te deben como deuda a favor, con fecha.
- Consultá cómo figurás en la Central de Deudores.
- Revisá la lista el mes que viene y actualizá los saldos.
Manejar deudas no es cuestión de aguantar sin mirar, sino de mirarlas de frente con números simples. Una vez que ves cuánto te sacan por mes y cuánto te queda libre, cada decisión (adelantar, refinanciar, evitar una cuota nueva) deja de ser un salto al vacío.
Empezá por la cuota más incómoda: anotala hoy y fijate cuánto pesa en tu mes.