En resumen: antes de pedir un préstamo personal, compará ofertas por el costo financiero total (CFT) y por el total a devolver, no por la tasa nominal ni por la cuota. Después calculá tu dinero libre real y poné un techo a la cuota sobre ese número, no sobre el sueldo. Cargá la cuota en tu plan como si ya la estuvieras pagando y mirá cómo queda el mes: si no entra, el préstamo no conviene, por más que te lo aprueben.
Este artículo es para quien está por pedir un préstamo para algo concreto (un arreglo de la casa, una mudanza, tapar una deuda de tarjeta) y tiene en el celular una oferta preaprobada que se acepta con un botón. La idea no es decirte si tenés que tomarlo o no, eso depende de tu situación, sino darte las herramientas para leer la oferta y ver su efecto en tu mes antes de firmar. Este artículo no es asesoramiento financiero. Los montos de los ejemplos son ilustrativos.
Antes de aceptar
- Mirá el CFT y el total a devolver, no la TNA ni la cuota
- En agosto de 2026, el CFT de los préstamos personales bancarios iba de 58,9% a 320,1% anual según el banco y el perfil (iProfesional)
- El techo de la cuota se calcula sobre tu dinero libre, no sobre el sueldo
- Simulá la cuota en el plan del mes durante todo el plazo
- Revisá tu situación en la Central de Deudores antes de pedir
Tip 1: Leé el CFT antes que la TNA
La tasa nominal anual (TNA) es solo el interés. El costo financiero total (CFT) suma lo que no está en la tasa: gastos de otorgamiento, seguros, comisiones e impuestos. Por eso el BCRA exige que los contratos informen la tasa pactada, la tasa efectiva anual, si la tasa es fija o variable y el CFT, y que en las publicidades el CFT aparezca destacado, en una tipografía al menos cinco veces más grande que la de la TNA (iProfesional, octubre de 2026).
La dispersión es enorme. Un relevamiento de iProfesional del 28 de agosto de 2026 encontró CFT expresados como tasa efectiva anual que iban de 58,9% a 320,1% en préstamos personales de bancos, según la entidad, la línea y el perfil del cliente, con diferencias grandes entre quien cobra el sueldo en ese banco y quien no.
Acción: pedí al menos dos ofertas con el mismo monto y plazo, y anotá de cada una la TNA, el CFT, la cuota y los gastos que te descuentan al acreditar.
Tip 2: Calculá el total a devolver y lo que recibís en mano
El CFT sirve para comparar, pero para tu presupuesto el número más claro es otro: cuánto vas a pagar en total y cuánto te depositan de verdad.
Ejemplo con dos ofertas por $1.000.000 a 12 meses (sistema francés, sin IVA para simplificar):
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| TNA | 70% | 78% |
| Gastos de otorgamiento | 3% ($30.000 descontados) | Sin gastos |
| Seguro mensual | $4.000 | Incluido |
| Recibís | $970.000 | $1.000.000 |
| Cuota total | $122.190 | $122.568 |
| Total a devolver | $1.466.275 | $1.470.818 |
| CFT aproximado (efectivo anual) | 125,5% | 112,9% |
La oferta A tiene la tasa más baja y la cuota apenas más baja, pero te da $30.000 menos en mano. Por cada peso recibido, la B es más barata. Eso es exactamente lo que muestra el CFT.
Una cuenta rápida para cualquier oferta: dividí el total a devolver por lo que recibís en mano. En el ejemplo, la oferta A da 1,51 y la B 1,47. Cuanto más bajo, más barato.
Tip 3: Calculá tu dinero libre real
Antes de pensar en la cuota, necesitás saber cuánto te queda cada mes después de los fijos: alquiler, servicios, prepaga, colegio, cuotas que ya tenés y la comida básica. Ese es tu dinero libre real, y es el único lugar de donde puede salir una cuota nueva sin dejar de pagar otra cosa. Si no lo tenés calculado, empezá por cómo calcular tu dinero libre real.
Ejemplo: un sueldo de $1.500.000 con $1.050.000 de fijos deja $450.000 de dinero libre. De ahí salen las salidas, la ropa, los imprevistos y el ahorro.
Tip 4: Poné un techo a la cuota sobre ese dinero libre
No hay una regla oficial. El criterio que usamos en esta nota es prudente a propósito: que la cuota no supere un tercio de tu dinero libre real. Con $450.000 de dinero libre, el techo es $150.000. Así queda margen para los imprevistos y para un mes en que algún fijo sube más de lo previsto.
En el ejemplo, cualquiera de las dos ofertas, con una cuota de unos $122.000, entra en el techo, pero el dinero libre baja de $450.000 a unos $328.000 durante un año entero. La pregunta no es solo si podés pagarla, sino si te sirve vivir doce meses con ese margen.
Tip 5: Simulá la cuota en el plan antes de firmar
Este es el paso que casi nadie hace y el que más sorpresas evita. Cargá la cuota en tu plan mensual como si ya la estuvieras pagando, con la fecha de vencimiento real, y mirá cómo quedan los próximos meses: el de las vacaciones, el del aguinaldo, el de la renovación del alquiler.
En Monthly las cuotas se cargan como gastos fijos que avanzan mes a mes, y el préstamo podés registrarlo como deuda en Patrimonio para seguir cuánto te falta. Si después de simular no te gusta cómo queda el mes, la borrás y no pasó nada. La app no se conecta con bancos ni pide préstamos: solo te muestra el efecto en tus números.
Tip 6: Desconfiá de alargar el plazo para que entre
Si la cuota no entra, la tentación es pedir más cuotas. Con el mismo $1.000.000 a una TNA de 70%, la cuota baja de $118.190 en 12 meses a $91.204 en 18 y $78.456 en 24. Pero el total a devolver sube de $1.418.275 a $1.641.674 y $1.882.946. El BCRA lo advierte en sus recomendaciones: extender las cuotas suele reducir el pago mensual pero aumentar el total desembolsado (El Economista, 28 de agosto de 2026).
Tip 7: Revisá la letra chica que importa
Antes de firmar, buscá en el contrato:
- Si la tasa es fija o variable, y cómo se recalcula si es variable.
- Qué pasa ante un atraso: intereses punitorios, cargos, a partir de qué día.
- Cancelación anticipada: el BCRA recuerda que algunas comisiones vinculadas con cancelar antes no se pueden cobrar.
- Seguros obligatorios y si los podés contratar por otro lado.
Guardá una copia del contrato y de la pantalla de la oferta con la fecha.
Tip 8: Conocé las señales de que no conviene
- Lo pedís para pagar gastos corrientes, como el súper o los servicios: el problema del mes sigue y ahora tiene intereses.
- Lo pedís para pagar otro préstamo sin que el nuevo sea claramente más barato por CFT.
- La cuota supera tu techo o te deja sin margen.
- Ya tenés atrasos. La mora de los préstamos personales rondaba el 16% a mitad de 2026, cerca de máximos, según datos del BCRA citados por iProfesional; si ya estás atrasado con algo, sumar deuda suele empeorar el cuadro. En ese caso, empezá por ordenar las deudas que ya tenés.
- Es para un imprevisto que se repite. Si cada año aparece un gasto “inesperado”, la herramienta es un fondo de emergencia, no un préstamo.
Errores frecuentes
- Elegir por la cuota más baja. Puede esconder más plazo o más gastos.
- Aceptar una oferta preaprobada sin compararla. El botón rápido no es la mejor tasa.
- No restar los gastos de otorgamiento. Cambian lo que recibís en mano.
- Calcular la cuota sobre el sueldo. El sueldo ya tiene fijos adentro.
- No consultar la Central de Deudores antes. Una deuda mal informada puede encarecer o trabar el crédito.
Checklist antes de firmar
- Pedí dos ofertas con el mismo monto y plazo.
- Anotá TNA, CFT, cuota, gastos y monto que recibís en mano.
- Calculá el total a devolver dividido lo que recibís.
- Calculá tu dinero libre real y el techo de la cuota.
- Simulá la cuota en tu plan durante todo el plazo.
- Consultá tu situación en la Central de Deudores del BCRA.
Un préstamo se decide con el mes a la vista
La oferta va a estar ahí mañana también. Tomarte una tarde para comparar CFT, sacar tu dinero libre y simular la cuota en el plan es la diferencia entre un préstamo que resuelve algo y uno que te acompaña doce meses con el mes en rojo. Simulá la cuota en tu plan, mirá tu dinero libre de los próximos meses y recién después decidí →